300多个城市7.5万台便民终端,5000多万用户,年交易额5000多亿元,在此基础上,拉卡拉手机刷卡器在一年里完成了200万台出货量。
“移动支付端的用户6成由地面用户转化而来。”拉卡拉支付有限公司董事长兼总裁孙陶然说,“互联网的核心就是转化”。未来,这些使用支付功能的用户以及拉卡拉在商户收单市场积累的10万家商户将“转化”为拉卡拉正在布局的“便利金融”的用户。
“有95%以上的同行不理解支付。”孙陶然说。
拉卡拉接下来的行动也许就是对孙陶然所领悟的“支付本质”的注解。
着手“便利金融 ”
中国经济时报:拉卡拉近年业务飞速发展,原因何在?
孙陶然:首先,拉卡拉在产品方面是随着科技进步不断优化的,并且我们从创业第一天起就很了解整个大的产业环境:支付行业要受到监管,并且要求整个产业链相互配合,我们做的任何一个产品都需要经过合作银行和银联的同意,并不是想做什么就做什么。所以从现在往后,再冒出一个第三方支付公司,冲进行业前三前五几乎不可能了。支付是个慢功夫,需要积淀,比如,实现所有银行间的实时转账,并非哪家第三方支付公司上来就能做,你必须弄明白支付的本质。
中国经济时报:拉卡拉主要业务如何划分?
孙陶然:四个方面,一是便利支付,像还款、转账、缴费;二是便利生活,像目前买彩票、演出票、电影票等,未来还会上线机票、酒店、租车等服务;三是便利电商,在我们的网站上,有一些特惠的商户和商品,为我们的用户提供一些特惠;四是便利金融,我们现在正与招商银行合作,给我们的商户发放招行的贷款卡,下一步我们也会给个人用户、信用卡还款客户提供贷款,以后小额借款,不用去银行,直接在手机拉卡拉提交一个申请单,一分钟获批。
中国经济时报:第三方支付的兴起会对银行产生冲击吗?
孙陶然:双方是越来越融洽的关系,所有的银行现在跟第三方支付公司的合作都在加深。银行越来越重视第三方支付的能力和能量,希望将其为自己所用,因为第三方支付公司在渠道、用户、新技术方面确实有优势。但第三方支付公司能做的业务在银行业务中,占比不及5%,所有支付公司的总和不及商业银行最小一家支行的利润,因此第三方支付不可能革银行的命。
中国经济时报:围绕新成立的便利电商和便利金融,拉卡拉在组织架构上会做何调整?
孙陶然:今年下半年开始,拉卡拉调整为集团架构,旗下几个独立的子公司:支付公司、终端公司,是做个人业务的;商户服务公司,做收单业务;电子商务公司,做社区服务。未来还会有拉卡拉金融公司。现在社区、移动支付和小微企业收单,这三条线已经非常鲜明,未来我们可能还有一条金融线。
中国经济时报:从切入第三方支付至今,拉卡拉为何一直刻意保持刷卡器这一硬件?
孙陶然:我们推崇刷卡,支付的核心是在简单性和安全性之间找到一个平衡点,越简单的东西越不安全,越安全的东西越不简单。所以我们认为对于大额的、跨行的支付,硬件加软件的方式,可以把安全性和简单性做好,当然也不排除一些小额的、定向的支付,我们采取不需要硬件的方式。拉卡拉未来一定会有一个大众版的,你只要下载一个手机的APP就可以用了;但如果你想用大额、跨行的功能,则要配一个刷卡器。
互联网金融服务“草根”
中国经济时报:关于互联网金融的概念,争执尚未平息,你的观点呢?
孙陶然:只是一个概念而已,争论并无意义。我理解的互联网金融,就是借助互联网手段进行金融服务,互联网的手段可以解决原来金融服务里解决不了的一些问题,所以就可以把金融服务的范围,从人员规模、用户规模、服务的品种扩展开来,使原本传统金融领域里面做不了的东西,用互联网来做,它是传统金融的补充和延伸。
中国经济时报:如何看待目前互联网金融热潮?
孙陶然:互联网金融是一必然趋势,这一趋势在移动互联网发展之后以迅猛的速度到来,现代每个人都希望在手机上解决所有的生活问题,无论是信用卡还款、生活中的缴费,还是购买理财产品,做贷款或融资。以拉卡拉为例,我们从2007年开始,在便利店安装自助终端,2007—2012年,5年服务了5000多万人,而自从2012年5月,拉卡拉发布手机刷卡器,到目前仅一年多,之前自助终端20%的流量已经进入手机端,过去5年时间成就的事情在互联网时代仅一年多时间就能实现。所以传统的和新兴金融企业能否借助互联网手段提供金融服务变得迫在眉睫。
传统的金融贷款,讲究的是抵押物和担保物,若没有则解决不了风险问题,而且短期小额贷款各个银行没法做,但通过互联网,可能不需要抵押物和担保物,只需对以往交易和行为数据的积累,就可以判断是否有风险,能不能贷款。所以,互联网金融不但把不可能的金融服务变成了可能,还大大提高了效率,使得原本不划算的金融服务变成了高性价比,这个未来发展空间巨大。但是我个人认为互联网金融主要的还是为草根阶级服务,是大规模的小额贷款。
眼下想做互联网金融的有三拨,一类是传统的金融机构,想用互联网的方式做金融服务;另外一类,是原来和金融、互联网领域完全不沾边的做互联网金融;第三类是和互联网有关的。我最看好第三类,因为第三类就像拉卡拉一样,之前的服务已经累计了庞大的用户量和行为数据,在这个基础上做互联网金融是有基础的;而传统的金融机构需要一定的阵痛转型,并转换一种工作方式,才会有机会;至于第二类,希望不大。
中国经济时报:这几年整个金融行业的监管,您感觉到政策有松动了吗?
孙陶然:现在监管越来越开明,特别是支付行业,能市场决定的都让市场决定,强调行业自律。所以有人说人民银行是开明“婆婆”。相关部门对互联网金融的监管,很可能也会如此,允许创新,允许试错发展,用行业自律的方式来做规范。到了一定程度,再出台管理办法。
